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La tokenización de tarjetas es una tecnología crucial en el ámbito de los pagos digitales, que ofrece una mayor seguridad y comodidad a los usuarios. Este proceso, esencial en las billeteras digitales, está transformando la manera en que realizamos transacciones. En este artículo, explicaremos cómo funciona la tokenización de tarjetas, su implementación en las billeteras digitales y su impacto en México y Latinoamérica.
Una billetera digital es una aplicación que permite a los usuarios almacenar de manera segura su información de pago, realizar pagos y mantener un historial de sus transacciones. Estas aplicaciones eliminan la necesidad de llevar tarjetas físicas, ya que permiten acceder a la información de pago desde dispositivos como smartphones, smartwatches, computadoras o tabletas. Mientras el dispositivo soporte transmisiones de comunicación de campo cercano (NFC), puede utilizarse para realizar pagos.
En el mercado de las billeteras digitales en Estados Unidos, los principales actores son Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, siendo Apple el que cuenta con la mayoría de usuarios.
Las billeteras digitales utilizan un tipo especial de tarjeta llamada tarjeta tokenizada. Desde la perspectiva del usuario, funcionan de manera similar a una tarjeta virtual o física, pero en el backend, reemplazan los datos sensibles de la tarjeta (PAN, CVV2 y fecha de vencimiento) con un token.
La tokenización es el proceso de reemplazar la información sensible de la tarjeta con un identificador único o "token". Cuando una billetera digital utiliza una tarjeta para el pago, nunca expone los datos originales de la tarjeta. En su lugar, la billetera proporciona un token que puede ser específico para un comerciante o billetera, o válido para un número específico de compras.
Si un delincuente intercepta un token, no podrá utilizarlo porque el token no coincidirá con la billetera asociada, no será el token correcto para el comerciante correspondiente o ya habrá expirado. Esto hace que las tarjetas tokenizadas sean mucho más seguras que otras opciones de pago.
Para utilizar una tarjeta en una billetera digital, los usuarios deben agregar su tarjeta a la aplicación de la billetera. Esto puede hacerse manualmente ingresando la información de la tarjeta o escaneándola con la cámara del dispositivo. Algunas fintechs también permiten a los usuarios agregar detalles de la tarjeta automáticamente con solo tocar un botón.
Una vez que la tarjeta está almacenada en la billetera digital, puede usarse para realizar pagos de varias maneras:
Para completar la transacción en un dispositivo móvil, el usuario debe proporcionar un código de acceso o autenticarse mediante verificación biométrica en el momento del pago. En computadoras portátiles o de escritorio, se solicita a los usuarios que inicien sesión o proporcionen una contraseña.
Después de realizar el pago, el comerciante envía el token a la red de la tarjeta para que esta lo empareje con el PAN. La red luego remite la solicitud de autorización al emisor, quien aprueba la solicitud y completa la transacción.
En México y Latinoamérica, el uso de billeteras digitales está en aumento, aunque todavía enfrenta desafíos. Según el Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe, la proporción de adultos que realizaron pagos digitales a nivel mundial se duplicó del 26% en 2014 al 51% en 2021. En América Latina y el Caribe, esta cifra aumentó del 5% en 2014 al 20% en 2021, un incremento significativo de 15 puntos porcentuales.
En México, la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2021 reveló que 56.7 millones de personas entre 18 y 70 años contaron con al menos un producto financiero formal, como una cuenta de ahorro, crédito formal, seguro o Afore. Esto indica una base significativa de usuarios potenciales que pueden beneficiarse del uso de billeteras digitales y la tokenización de tarjetas.
La tokenización de tarjetas es una tecnología que ofrece una mayor seguridad en las transacciones digitales, protegiendo los datos sensibles de los usuarios mediante el uso de tokens. Con el aumento del uso de billeteras digitales en México y Latinoamérica, es crucial promover la inclusión financiera para que más personas puedan acceder a estos servicios. La adopción de billeteras digitales y la tokenización de tarjetas no solo facilita las transacciones, sino que también brinda una capa adicional de seguridad, haciendo que las compras y pagos sean más seguros para todos.